Acheter un bien immobilier : quand souscrire l’assurance habitation ?

Lorsque l’on achète un bien immobilier, les démarches s’enchaînent rapidement : offre d’achat, compromis, recherche de financement, signature chez le notaire… Parmi toutes les formalités, il ne faut pas oublier l’une des plus importantes, souvent sous-estimée : l’assurance habitation. Cette couverture n’est pas seulement utile, elle est souvent obligatoire dès la remise des clés. Mais à quel moment précis faut-il souscrire son contrat ? Et que doit-il contenir pour être vraiment adapté à votre nouveau logement ?

Est-ce obligatoire d’assurer un bien immobilier au moment de l’achat ?

Oui, dans la très grande majorité des cas, l’assurance habitation est obligatoire. Cela dépend toutefois de votre statut.

Si vous achetez un bien immobilier pour y habiter (résidence principale ou secondaire)

L’assurance est exigée avant la signature de l’acte de vente chez le notaire. Elle doit être effective dès le jour où vous devenez propriétaire, car c’est à cette date que vous assumez les risques liés au bien (incendie, dégât des eaux, etc.). Sans couverture, vous seriez responsable de tout sinistre éventuel.

Si vous achetez pour louer

C’est au locataire d’assurer le logement pour les risques locatifs. Néanmoins, en tant que propriétaire bailleur, vous avez tout intérêt à souscrire une assurance PNO (propriétaire non occupant). Elle protège votre bien lorsqu’il est vide ou en cas de carence de couverture du locataire.

À quel moment faut-il concrètement souscrire ?

L’assurance habitation doit être active au jour de la signature de l’acte authentique chez le notaire, et non à la remise des clés symbolique. C’est donc avant cette date que vous devez avoir choisi votre contrat et fourni une attestation à votre notaire. En général, il est conseillé de commencer les démarches deux à trois semaines à l’avance, afin d’avoir le temps de comparer les offres et de réunir les informations nécessaires.

Pour souscrire, vous devrez connaître :

• La surface du logement,
• Sa localisation précise,
• Le type de bien (maison, appartement, avec dépendances…),
• Le type d’occupation (résidence principale, secondaire, locatif),
• La valeur approximative des biens mobiliers à assurer,
• Les équipements particuliers (cheminée, véranda, piscine…).

Cela vous permettra de recevoir une proposition adaptée et de ne pas risquer de mauvaise surprise au moment d’un sinistre.

Pourquoi ne faut-il pas attendre la signature chez le notaire ?

Attendre le jour J pour s’occuper de son assurance habitation est une erreur courante. Dès la signature de l’acte, vous devenez juridiquement responsable du logement. Un sinistre (incendie, inondation, etc.) qui surviendrait ce jour-là — même sans que vous soyez encore installé — vous serait imputable.

Les notaires exigent donc une attestation d’assurance valide avant de procéder à la signature. Si vous ne l’avez pas, la transaction peut être retardée, voire annulée en cas de blocage. C’est une formalité qui a autant de poids que l’obtention de votre prêt ou le paiement du solde du prix.

Quels sont les risques couverts par une assurance habitation ?

Le contrat de base couvre généralement :

• Les dommages aux biens : incendie, dégât des eaux, explosion, tempête, vol, vandalisme, bris de glace.
• La responsabilité civile : vous protège si vous causez un dommage à autrui (par exemple, un dégât des eaux qui touche votre voisin).
• Les événements climatiques majeurs : inondations, catastrophes naturelles (selon décret).

Selon les compagnies, des garanties supplémentaires peuvent être incluses ou ajoutées en option :

• Dommages électriques,
• Panne de congélateur,
• Assistance 24h/24,
• Protection juridique,
• Dépannage d’urgence.

N’hésitez pas à consulter directement le site de La Banque Populaire ou d’un autre assureur pour avoir une meilleure idée des offres qui correspondent le mieux à la réalité de votre logement.

Peut-on modifier le contrat une fois installé ?

Oui. Vous pouvez faire évoluer votre contrat à tout moment pour ajuster vos garanties, vos options ou la valeur des biens assurés. Par exemple, si vous réalisez des travaux, achetez du mobilier neuf, ou changez de système de chauffage, vous devrez signaler ces modifications à votre assureur.

La loi Hamon permet également de changer d’assurance à tout moment après la première année de souscription. Cela vous donne la liberté de comparer les offres et d’opter pour une couverture plus avantageuse si nécessaire.